VÂRSTA DE 3-5 ANI

Copilăria mica este o vârsta puțin prea fragedă pentru copii ca să înțeleagă concepte financiare abstracte. Cu toate acestea ei își pot exersa abilitățile și aptitudinea ce le vor fi de ajutor în timpul anilor de școală sau în viitor, precum: planificarea și rezolvarea problemelor, păstrarea concentrării și capacitatea de a aștepta ca ceea ce își doresc să se împlinească.

Noi, părinții, îi putem ajuta să înțeleagă ce înseamnă să câștige, să economisească și să își planifice banii, dar și cum se fac cumpărăturile.

Iată câteva activități pe care eu le-am făcut cu copilul meu pentru a-i explica aceste concepte:

CÂȘTIGUL:  Banii se câștigă prin muncă.

• I-am dat sarcini pe lângă casă în urma cărora să poată câștiga bani – spălatul toaletei, dusul gunoiului, spălatul vaselor, curățatul încalțărilor adulților din casă, spălatul mașinii etc.
• Îi puteți da copilului un buget minim pe care îl poate cheltui pe ce vrea în magazine, doar pentru el. Dacă nu își cumpără nimic, își poate păstra banii pentru pușculiță.

ECONOMISIREA:  Pentru unele lucruri merită să aștepți.

• Cumpărați-le o pușculiță sau faceți una în casă. Recomandarea mea este sa aveți una împărțită în trei (găsiți pe amazon.com) :
• Cheltuieli – pentru lucrurile mărunte ce doresc să și le cumpere: un covrig, o jucărie, etc
• Economii – pentru obiective mai mari și învățați-i să economisească și să planifice cheltuielile
• Donații – pentru că ”dacă nu știi să dai, nu știi să primești”. Empatia se învață prin a împărți bunul propriu cu cel ce nu are.

• Când copilul își așteaptă rândul la tobogan sau când visează cu ochii deschiși la cadoul de ziua lui, poți profita să îi amintești că uneori suntem nevoiți să așteptăm ca anumite lucruri pe care ni le dorim să se întâmple.
• Economisirea poate fi învățată și în afara conceptului financiar. Păstrarea unei bucățele de ciocolată pentru mai târziu este tot o modalitate de întârziere a plăcerii.

PLANIFICAREA: E important să fii atent, să îți amintești și să te adaptezi. Poți câștiga sau poți pierde, însă devii mai bun pe masură ce exersezi. 

• L-am inclus în anumite decizii: ”dacă vom cumpara X, nu vom mai putea lua Y”
• I-am vorbit despre cei care își încep propriile afaceri, precum restaurante, spălătorii de mașini, covrigării, televiziuni, etc.

Jocurile și activitățile de orice fel, chiar dacă nu sunt din sfera administrării banilor, le dezvoltă copiilor abilități ce le vor folosi din punct de vedere financiar mai târziu.

• Jocuri cu întrebări contra timp ce le exersează atenția și capacitatea de concentrare
• Jocuri de genul ”Mă gândesc la…” ce le testeaza memoria și creativitatea
• Dar și jocuri precum Monopoly junior îi pot fi utile

CUMPĂRAREA: Ai nevoie de bani ca să poți cumpăra lucruri

• Ne-am jucat în casă de-a supermarketul s-au de-a mersul la cumpărături la piață (unde ne putem permite si negocierea)
• Am folosit uneori și bani reali, pentru a-l ajuta pe copil să identifice bancnotele si monezile dar și valoarea lor
• Am povestit însă și despre lucrurile gratuite de care ne putem bucura: jocul cu prietenii, mersul la bibliotecă, plimbarea în parc, etc.
• Am discutat cu copilul despre preferințe versus nevoi: care sunt acele lucruri pe care ni le dorim dar putem să trăim și fără ele.
• Arată-le copiilor care sunt acele lucruri care costă bani: înghețată, benzină, haine, bilete la teatru. Ideal ar fi să plătiți cu bani cash, în felul acesta copilul înțelege că tot ce luăm de la magazine costă bani. Concepte precum ”bani pe card” sunt greu de înțeles de copiii de această vârstă.

VÂRSTA DE 6-13 ANI

În perioada 6-13, copiii încep să acorde puțin mai multă atenție informațiilor legat de bani. Încep să își însușească obiceiuri vis-à-vis de cheltuieli în funcție de ceea ce văd la părinții lor. Colegii și prietenii pot influența anumite obiceiuri în această direcție (văd anumite jucării pe care și le doresc și ei), însă modul în care părinții abordează aceste situații setează direcția în care copiii își vor canaliza energia atunci când vine vorba de bani.

Cum copilul meu abia intră în această categorie de vârstă, mai jos găsiți idei ce au fost experimentate doar parțial.

CÂȘTIGUL: Oamenii fac alegeri despre cum pot câștiga bani și uneori asta înseamnă că pot face și alegeri despre cum îi vor cheltui.

• Puteți începe să le oferiți copiilor o alocație lunară, zilnică sau săptămânală. Perioada pe care vă recomand să le oferiți această alocație este în funcție și de cât de bine se descurcă aceștia cu banii și cât de multe informații au primit deja și au reușit să decanteze până la această vârstă. Dacă e prima dată când începeți să le vorbiți copiilor despre bani, poate ar fi mai bine să va rezumați la o alocație zilnică sau săptămânală. Oricare ar fi suma sau perioada, cel mai important este ca aceștia să vorbească cu voi despre planurile pe care le au cu banii respectivi iar voi să îi puteți sfătui. Uneori îi puteți ghida, însă acolo unde nu este periculos, îi puteți lăsa să ia singuri decizia despre cum își vor folosi banii, chiar dacă voi știți că este o greșeală sau că vor regreta.
• E posibil ca ei să își dorească să câștige bani suplimentari. Discutați despre sarcini pe care le pot îndeplini și cum vor fi acestea remunerate.
• Copiii mai pot primi uneori bani din partea celor apropiați (bunici, mătuși, unchi, etc). Discutați cu copiii despre cum vor utiliza banii respectivi.
• Pregătiți-vă să discutați cu copiii voștri despre situația familială care poate fi diferită de a colegilor sau prietenilor lor.

ECONOMISIREA:  E bine ca la fiecare 10 lei câștigat să economisești 1 leu.

Amintește-i motivele pentru care e bine să economisim: avem libertatea de a face alegeri, ne ajută să trecem mai ușor peste perioadele mai dificile din punct de vedere financiar, ne dă sentimentul de securitate financiară.

• Este o vârstă bună pentru a-l încuraja pe copil să învețe să economisească 10% din ceea ce câștigă. Iar dacă vă permiteți puteți să vă încurajați copilul să economisească printr-un ”progam de co-finanțare”: la fiecare 10 lei economisiți de el voi contribuiți cu încă o suma (1 leu, 2lei, etc). În felul acesta, în jurul vârstei de 8-10 ani, poate să afle despre dobândă ca fiind o suma ce tu o plătești când cineva îți oferă un împrumut, ori ceva ce câștigi atunci când tu ești cel care oferă împrumutul.
• Începând cu 7-9 ani, poți discuta cu copilul tău despre cum banii păstrați la bancă în conturi de economii sunt în siguranță și despre cum își primește banii înapoi chiar dacă banca dă faliment.
• Dacă copilul reușește să economisească suficienți bani poate să își deschidă un cont de economii. După vârsta de 8 ani putem de asemenea să discutăm cu copilul și despre împrumut ca fiind banii ce trebuiesc returnați până la o anumită dată. Când copilul meu a întrebat de ce să mai returneze banii dacă banca i-a ”dat”, i-am explicat că și el atunci când împrumută cărți sau jucării altor copii și își dorește să le primească înapoi la timp.
• După vârsta de 10-11 ani putem povesti copiilor noștri despre investiții. Investiția este ceva pentru care”cheltui” bani acum în ideea de a câștiga beneficii financiare mai târziu. Investitia nu este doar o cheltuială  pe un lucru de care poți beneficia imediat, ci este o cheltuială menită să aducă în viitor beneficii bănești. Poți face acest lucru practic pentru el de la aceasta vârstă folosind compartimentul de economii pe termen lung al pușculiței pentru a strânge bani pe care să îi investească când mai crește. Vârsta de 10-12 ani este potrivită pentru a le explica copiilor cum anumite achiziții îți pot aduce venituri suplimentare (ex. un imobil ce poate fi închiriat) sau care îți consumă din venituri (ex. o mașină).

 PLANIFICAREA:  Înainte de a cheltui, e bine să ai un plan

• Mergeți la cumpărături cu o listă pregătită de acasă, discutată inclusiv cu copilul. Puteți povesti cu acesta despre cât de dificil poate fi uneori să rămâneți fideli listei.
• Puteți juca cu copilul jocuri ce îi ajută să își dezvolte abilitățile de planificare, precum Halma (jocul vechi cu biluțe de sticlă), Șah, etc.
• Exersați economisirea prin a fixa un obiectiv pentru ceva ce copilul își dorește. Dacă vrea o jucărie mai scumpă, încercați să îi explicați de câți bani are nevoie, cum îi poate câștiga, în cât timp și apoi ajutați-l să își atingă obiectivul amintindu-i de ce economisește. Puteți desena împreuna un plan defalcat pe o anumită perioadă pe care să îl afișați lângă pușculiță.

CUMPĂRAREA: Faceți comparații între produse atunci când cumpărați

• Comparați nu doar prețurile ci și calitatea produselor. Dacă uneori ne permitem să cumpărăm lucruri mai ieftine cu riscul de a se deteriora mai repede, alteori alternativa mai costisitoare a produsului poate fi mai economicoasă pe termen lung.
• Verificați prețurile înainte de BlackFriday pentru a vedea dacă discounturile prezentate în această zi sunt reale și discutați cu copiii despre acest amănunt.
• Discutați despre reclame și rolul lor de a atrage cumpărători, dar că în final fiecare dintre noi este responsabil pentru lucrurile pe care cheltuie banii.
• Dacă ai fost vreodată păcălit la cumpărături online sau de orice fel, puteți povesti copiilor experiența voastră. În acest fel eliminăm varianta în care ”mie nu mi se va întâmpla niciodată”.

VÂRSTA DE 14-18 ANI

Începând cu această vârstă, unii dintre adolescenții încep să își câștige proprii bani în timpul vacanțelor de vară (summer jobs) sau cu un part-time job și astfel încep deja sa învețe să ia decizii în ceea ce privește viitorul lor. Mulți părinți spun că munca nu este pentru un adolescent, că acesta ar trebui să se concentreze pe studii, ca odată ce va simți ”gustul banilor” nu va mai dori să învețe. Părerea mea este însă că atâta timp cat copilul (devenit acum adolescent) a avut informații corecte și suficiente despre elemente financiare nu va renunța la școală pentru un job sau câțiva bănuți. Aceștia vor ști că absolvenții de facultate au câștiguri mult mai bune decât cei care nu au reușit să termine studii superioare. Și să nu uităm că adolescentul are de multe ori suficient timp liber astfel încât să îl utilizeze într-un mod mai util decât umblând prin cluburi, dacă este încurajat în acest sens. Cred că atitudinea părintelui este cea care poate ghida într-un mod subliminal adolescentul către decizii imature și proiectează asupra acestuia așteptări pe care, ca orice copil ”ascultător” se va grăbi să le satisfacă. Așa că încercați să vă țineți fricile și traumele personale pentru voi și să vă încurajați copiii să își ia viața în propriile mâini, gândindu-vă cât de bine le va prinde când nu le ve-ți mai fi alături. Iar supervizarea, ghidarea și feedbackul primit de la adult în această perioadă ajută adolescenții să trăiască aceste experiențe încununați de succes și lecții frumoase de viață.

CÂȘTIGUL: Taxele se rețin din banii câștigați de fiecare dintre noi.

• Discutați despre diferențele dintre salariul brut și cel net. Dacă aveți un prieten contabil sau care se pricepe cum anume se aplică taxele salariale, îl puteți ajuta să îi explice despre contribuțiile la fondul de pensii, sănătate sau șomaj și care este rosul acestora.
• O regulă de aur este că e bine să economisești suficient încât în caz de criză (rămâi fără job) să poți supraviețui cel putin 3 luni. Evident că tot ce depășește această perioadă le va da un confort mai mare. Asă că vă puteți ajuta adolescenții să facă un calcul legat de cheltuielile pe care le au de susținut și cum anume își pot economisi suma respectivă astfel încât într-o situație dificilă să se poată susține din punct de vedere financiar. Da, nu este nevoie, pentru că vă are pe voi ca părinți, însă noi vorbim despre educația financiară. Cu siguranță putem spune că adolescenți care nu se vor îndrepta către medicina nu au nevoie să stie unde se află diverse organe interne, însă toți învață despre asta în scoală. Iar când vine vorba despre educația financiară sunt de părere că este cu mult mai utilă pentru viața fiecăruia dintre noi.

PLANIFICAREA: De acum putem discuta de planurile pe termen scurt și lung

• De acum planurile de economisire ale copiilor voștri adolescenți pot fi pe o perioadă mai lungă de unul sau doi ani. Poate planifică să contribuie financiar la prima mașină pe care o vor avea. Sau poate își doresc să plece la studii într-un alt oraș sau chiar într-o altă țară. Sau poate vor pur și simplu să se mute într-un alt oraș, ceea ce înseamnă că vor avea nevoie de bani de chirie.

CUMPĂRAREA: Când copilul începe să se uite după studii în afara tării nu uita de costuri 

• Discutați despre cât de mult vă permiteți să contribuiți la costurile de studii ale fiecărui copil pentru fiecare an. Copilul ar trebui să ia parte la aceste discuții pentru că până la urmă este vorba despre viitorul lor dar și al vostru ca familie.
• Comparați costurile și beneficiile fiecărei Universități pe care copilul și-ar dori să o urmeze.
• Vedeți care sunt condițiile pentru burse de studii și în cât timp pot fi accesate. Discutați despre sacrificiile pe care fiecare dintre voi trebuie să le faceți pentru a susține aceste costuri pe termen lung.
• Discutați despre ce presupune un împrumut bancar pentru studii și cine va achita ratele lunare.
• Dacă pleacă la studii în străinătate, discutați despre costurile asigurării medicale și costurile adiționale implicate (chirie, mașină, benzină, asigurare mașină etc).